Понятие и задачи андеррайтинга в страховании

В условиях высокой конкуренции на рынке страховых услуг и повышения клиентского спроса на новые виды страхования, не имеющие апробированного алгоритма расчета рисков – все большее значение в обеспечении успешной деятельности страховых компаний приобретает такое понятие как андеррайтинг. В дословном переводе этот термин означает подпись под каким-либо документом или действием, то есть подтверждение согласия на что-либо. Андеррайтинг в страховании имеет основополагающее значение, поскольку является неотъемлемым элементом функционирования страховой фирмы. В широком смысле этот процесс представляет собой совокупность действий страховщика, направленных на повышение рентабельности и прибыльности страховой компании.


Что такое андеррайтинг

Получить общее представление о том, что это такое – андеррайтинг в страховании возможно, изучив специфику деятельности СК по формированию разумной страховой политики и наполнению портфеля фирмы оптимальным набором страховых объектов, способных обеспечить ее стабильное функционирование и доходность.

Андеррайтинг в страховании – это комплекс мер, направленных на изучение предметов (объектов) страхования по уровню рисков, отнесение их к какой-либо имеющейся страховой категории или подбор персонального страхового тарифа, проработку специальных условий договора и оценку прогнозируемой выгоды от сделки.

На основе полученных фактов специалист по андеррайтингу выносит решение о предоставлении страховых услуг или отказе в них клиенту, а также о возможном включении нового объекта в страховой портфель фирмы. Результатом качественного андеррайтинга должно стать формирование оптимального по объему, конкурентоспособного и прибыльного страхового портфеля компании.

Сфера применения андеррайтинга

Ни одна крупная финансовая организация, будь то банки, инвестиционные фонды, лизинговые и страховые компании не обходится в своей практике без применения андеррайтингового анализа. Квалифицированная оценка всех имеющихся рисков и вынесение вердикта на основе комплексного изучения фактов гарантирует процветание, развитие и стабильный рост финансовых поступлений компании.

В обязанности андеррайтера входит всестороннее изучение объектов страхования, классификация рисков, выбор приемлемого страхового тарифа, что в итоге должно обеспечить доходность и конкурентоспособность предлагаемых компанией услуг на рынке страхования.

Во многом эффективность проводимой финансовой политики СК определяет именно успешная деятельность специалистов по андеррайтингу. В крупных организациях существуют собственные отделы, занимающиеся изучением предполагаемых рисков, разработкой и внедрением новых тарифных планов, определением оптимального соотношения между удовлетворением потребностей клиентов и прибыльностью страхового портфеля компании.

При отсутствии в штате специалиста по андеррайтингу СК может привлечь эксперта со стороны, либо обратиться в фирму, специализирующуюся на оказании такого рода услуг. В обстоятельствах нетривиального характера, ранее не имевших прецедентов в данной страховой фирме, андеррайтер принимает решение, стоит ли заключать договор со страхователем и на каких условиях, разрабатывает индивидуальную карту действий в конкретной ситуации и решает, целесообразно ли вносить подобный объект страхования в портфель фирмы.

Функции андеррайтинга

Андеррайтинг считается ключевым моментом в процессе реализации деятельности СК и сочетает в себе несколько функций:

  1. Аналитическую, направленную на рассмотрение всех факторов, значимых для комплектования страхового портфеля фирмы. В нее входит:
  • исследование рынка по каждому виду страхования;
  • оценка выгоды или возможных убытков страховщика при совершении сделок;
  • изучение вероятных рисков и расчет поправочных коэффициентов, страховых взносов и планируемой величины ущерба для каждого конкретного случая.
  • Практическую, состоящую из перечня действий по исполнению договорных обязательств:
    • согласие или отказ клиенту в заключении соглашения с обоснованием причин;
    • подбор тарифа и определение суммы страхового взноса индивидуально по каждому объекту страхования;
    • проработка базовых и факультативных условий соглашения с учетом важных факторов, способных повлиять на стоимость страховки;
    • разработка перечня мероприятий, обеспечивающих уменьшение прогнозируемых рисков, и внедрение их в практику.
  • Методическую, направленную на создание типовых схем проведения андеррайтингового анализа в процессе заключения страховых сделок. К ней относится:
    • составление готовых инструкций для продавцов страховых услуг по каждому отдельному виду страхования;
    • обучение агентов методам использования усовершенствованных схем анализа предметов страхования для эффективной оценки риска по стандартным договорам.
  • Контрольную, предполагающую отслеживание качества выполнения всех мероприятий по оптимизации деятельности СК:
    • непосредственное изучение предмета договора для всесторонней оценки уровня предполагаемого риска;
    • определение порядка действий по снижению существующих рисков и осуществление контроля над их выполнением;
    • отслеживание успешности применения агентами по продажам страховых услуг стандартных схем андеррайтинга;
    • участие в разработке и корректировке экономической политики компании на основании анализа прибыльности предоставляемых пакетов услуг, тарифов страхования и важных показателей страхового портфеля.

    Основные задачи андеррайтера

    Круг обязанностей специалиста по андеррайтингу достаточно широк и требует высокой квалификации работника, поскольку он несет ответственность не только за принятие решений по конкретным страховым случаям, но и за стратегию развития СК в целом.

    Сфера деятельности андеррайтера

    Обычно в процессе андеррайтинга проводится проверка предполагаемого объекта по ряду показателей, обусловленных конкретным видом страхования. Каждому виду соответствует установленный перечень параметров (тарифная сетка), которые разработаны актуариями и имеют решающее значение при расчете возможности возникновения страхового случая и величины полагающейся премиальной выплаты страхователю.

    Однако этот способ оценки рисков применим лишь при совершении сделок по стандартным видам страхования (автомобилей, квартир и т.п.). Сталкиваясь со специфическими рисками, тарифная сетка теряет свою актуальность. В этом случае ведущая роль отводится андеррайтеру, который на основании тарифной сетки, информации по объекту страхования, вероятных рисках и страхователе должен принять решение о совершении сделки или отказе от нее.

    Андеррайтер, принимая положительное решение о заключении заведомо сомнительных договоров (имеющих высокую вероятность наступления страхового случая с последующей выплатой материальной компенсации клиенту) должен просчитать все возможные варианты развития событий. В результате его ошибочных действий компания может понести значительные финансовые потери и из разряда рентабельных перейти в убыточные, а критическое количество неверных расчетов может повлечь за собой банкротство фирмы.

    Какие основания учитываются при вынесении решения

    Давая разрешение на прием объекта в страхование, андеррайтер руководствуется следующими критериями:

    • финансовыми возможностями СК;
    • допустимыми значениями дебиторской задолженности;
    • проводимой страховщиком политикой в отношении подготовки кадров, тарифов, финансов, бюджета и выплаты страховых премий;
    • прогнозируемым уровнем дохода, стабильностью и подконтрольностью портфеля принятых в страхование рисков;
    • рыночной конъюнктурой в сфере страховых услуг;
    • возможностью заключения договоров по перестрахованию рисков;
    • прогнозом допустимого уровня убыточности, на основании которого высчитывается сумма отчисляемых в фонд крупных убытков средств, статистикой по выплате материальной компенсации клиентам и погрешностью при определении фактического размера убытков;
    • появлением альтернативных видов страхования, новшеств в ФЗ и возможностями компании оперативно вносить изменения в свою деятельность;
    • полномочиями, которыми наделил страховщик андеррайтера.

    Что входит в процесс андеррайтинга

    Рассматривая андеррайтинг как бизнес-процесс, можно выделить несколько этапов в его осуществлении.


    Сбор сведений об объекте страхования и изучение имеющихся рисков

    Важнейшим этапом в деятельности андеррайтера является проведение предстраховой экспертизы. От ее успешности зависит исход дальнейшей процедуры страхования и то, получит ли компания прибыль или убыток в результате заключения договора.

    Предстраховая экспертиза заключается не только в рассмотрении всей имеющейся на объект страхования документации, представленной клиентом. В случае возникновения необходимости предусматривается личное присутствие андеррайтера при его осмотре и оценке, либо привлечение компетентных специалистов (сюрвейеров) для выдачи экспертного заключения. В зависимости от предмета страхования ими могут быть медицинские, финансовые, строительные и иные квалифицированные работники. По результату комплексного изучения объекта составляется экспертное заключение, на основании которого андеррайтер выносит решение о согласии или отказе принять его в страхование.

    Различают стандартную и индивидуальную формы предстраховой экспертизы. Для экономии средств и времени, при подписании соглашений по типовым объектам их оценка может производиться страховщиками на местах. Для этого используется информация из заявления и анкеты клиента. В некоторых ситуациях допускается проведение оценки самим страхователем с помощью привлеченных специалистов. Такой вариант является стандартным.

    В случае поступления на страхование сложного объекта имеет смысл выполнить его комплексное изучение с привлечением специалистов-сюрвейеров. Данное требование необходимо соблюдать при наличии следующих факторов:

    • большая вероятность наступления страхового случая (крупный риск);
    • маркетинговая необходимость (желание СК привлечь потенциальных страхователей демонстрацией серьезного отношения и высокого качества работы);
    • расширение портфеля (принятие в страхование нетипичных для данной компании рисков).

    Отчет об экспертизе должен содержать исчерпывающую информацию об объекте обследования, обстоятельствах его использования (окружающей обстановке), давать вероятный прогноз исхода страхования (благоприятный/неблагоприятный), обозначать примерную величину убытка или прибыли и указывать способы снижения вероятных рисков. Заключение сюрвейера носит рекомендательный характер, не обязательно для исполнения и учитывается при просчете рисков по желанию страховщика.

    Существует также вариант, когда оценка рисков уже проведена за счет страхователя и андеррайтер может воспользоваться ее результатами для вынесения решения о заключении договора страхования и применении повышающих (понижающих) коэффициентов.

    Подбор актуального страхового тарифа

    В любой СК существует установленная тарифная сетка на стандартные предметы и виды страхования. Их разработкой занимаются актуарии, а в задачу андеррайтера входит подбор целесообразного для специфики данного договора коэффициента, который может как понизить, так и повысить базовую ставку.

    Конечная величина тарифа, условия, на которых будет заключена сделка и другие сопутствующие показатели устанавливаются именно андеррайтером с последующей передачей для исполнения рядовым страховым агентам.

    Ошибка на данном этапе может повлечь потерю не только материальной выгоды, но и потенциальных страхователей. В случае, когда тариф оказывается завышенным, страховщик не сможет привлечь достаточное количество потребителей услуг для того, чтобы обеспечить получение компанией прибыли. При обратной ситуации, когда тариф занижен, возникнут трудности с оформлением договора перестрахования (поскольку для них существует минимальная ценовая планка). Кроме того, чем сильнее условия страхового соглашения будут отличаться от типовых, тем сложнее будет заключить договор о перестраховании риска.

    Из этого следует, что эффективность работы андеррайтера по анализу рисков, установлению оптимальных тарифов и выбору условий страхования в конечном итоге влияет на результативность функционирования всех подразделений СК и доходность компании в целом.

    Подбор оптимальных условий страхования

    Важным механизмом в создании прибыльного страхового пакета СК становятся условия, на которых заключен договор (перечень страховых случаев и исключений из него, размер полагающейся премии, обязательства сторон и т.п.). Они разрабатываются и формулируются андеррайтером для каждого конкретного объекта и включаются в соглашение.

    В течение всего срока действия договора специалист по андеррайтингу сопровождает сделку, контролируя исполнение ее условий. Проверка актуального состояния объекта, отслеживание действий, направленных на снижение прогнозируемых рисков, корректировка тарифа и договора страхования (или его расторжение в случае нарушения клиентом первоначальных условий, прописанных в соглашении) – входит в обязанности андеррайтера.

    Деятельность по комплектованию прибыльного страхового портфеля

    Портфелем страховой организации считается общее количество всех объектов, принятых фирмой к страхованию. Изначально это понятие обозначало сумму всех полученных СК премий, но на этом основании сложно было вычислить предпочтительный размер портфеля, поскольку погрешность при расчетах прогнозируемых и фактических доходов и расходов на премиальные выплаты являлась существенной и затрудняла анализ прибыльности.

    Принято считать, что существует определенный диапазон значений по величине страхового портфеля, позволяющий получить максимальную прибыль:

    1. Нижняя граница диапазона не позволяет СК считаться стабильной, так как при минимальном размере портфеля невозможно рассчитать и установить тарифы, соответствующие рыночным условиям конкретного региона (как правило, тарифы окажутся либо завышенными, чтобы фирма могла извлекать выгоду из страховки, либо заниженными, чтобы обеспечить ей конкурентоспособность). Такая политика не может обеспечить ее надежность и кредитоспособность, поскольку при высоких тарифах СК не сможет привлечь достаточное количество клиентов, а при низких – не достигнет показателей рентабельности деятельности. Кроме того, при минимальной величине страхового портфеля несколько крупных выплат могут привести к убыточности портфеля в целом.
    2. Верхняя планка может быть неограниченной при грамотной политике, проводимой СК. Если прирост портфеля происходит в основном за счет вовлечения в страхование рисков с высокой вероятностью наступления страхового случая, то в конечном итоге количество объектов страхования и размер портфеля увеличатся, а прибыльность начнет снижаться за счет премиальных выплат страхователям.

    Доходность портфеля рассчитывается путем сложения всех полученных за расчетный период премий (по отдельным видам страховки или в общем по всем рискам) и вычета из полученного значения сопутствующих расходов (на рекламу и вовлечение новых клиентов, оплату услуг сотрудников и брокеров).

    На основании уровня доходов, андеррайтер формирует структуру портфеля, включая новые объекты, либо исключая их при высокой вероятности финансовых потерь. При постоянном мониторинге входящих в состав портфеля элементов, относящихся к повышенной категории риска, специалист может оптимизировать показатели доходности страхового портфеля и снизить по нему вероятность наступления катастрофических убытков. Например, ужесточить условия договоров или вообще исключить из страхования от стихийных бедствий объекты, находящиеся в неблагоприятных климатических зонах.

    Выводы

    Подводя итог, можно описать суть андеррайтинга в страховании следующим образом: это аналитическая работа, направленная на создание благоприятных условий для обеспечения конкурентоспособности и прибыльности СК путем формирования грамотной ценовой политики, структуры страхового портфеля, разработки эффективных методов оценки поступающих на страхование рисков. По сути, андеррайтинг является двигателем экономического прогресса, а также способствует развитию системы страхования в целом. При грамотной организации процесса андеррайтинга СК приобретает надежность, стабильность экономического развития, качественный финансовый менеджмент и долгосрочную стратегию дальнейшего продвижения на рынке страховых услуг.


    Оцените статью
    Полис ОМС
    Добавить комментарий

    1. g new

      Hi, i think that i saw you visited my weblog so i came to “return the favor”.I am attempting
      to find things to enhance my website!I suppose its ok to use a few of your ideas!!

      Ответить
    2. g I

      Hi would you mind sharing which blog platform you’re working with?
      I’m planning to start my own blog in the near future
      but I’m having a hard time selecting between BlogEngine/Wordpress/B2evolution and Drupal.
      The reason I ask is because your design seems different
      then most blogs and I’m looking for something unique.
      P.S My apologies for getting off-topic but I had
      to ask!

      Ответить
    3. g on

      Great info. Lucky me I found your website by chance (stumbleupon).
      I’ve book marked it for later!

      Ответить
    4. g https://tinyurl.com/rsacwgxy

      Hi, I think your website might be having browser compatibility issues.
      When I look at your website in Chrome, it looks fine but when opening in Internet Explorer,
      it has some overlapping. I just wanted to give you
      a quick heads up! Other then that, fantastic blog!

      Ответить
    5. g https://tinyurl.com/rsacwgxy

      Hi there, constantly i used to check weblog posts
      here early in the daylight, for the reason that i like to gain knowledge of more
      and more.

      Ответить
    6. g rsacwgxy

      Pretty nice post. I simply stumbled upon your blog and wished to mention that I
      have truly loved surfing around your blog posts.
      After all I will be subscribing in your rss feed and
      I am hoping you write once more soon!

      Ответить
    7. rsacwgxy g

      My spouse and I stumbled over here different web address and
      thought I may as well check things out. I like what I see so i am just
      following you. Look forward to exploring your web page repeatedly.

      Ответить
    8. tinyurl.com

      Wow, amazing blog structure! How lengthy have you been running a
      blog for? you make running a blog look easy.
      The whole look of your web site is excellent, as smartly as
      the content material!

      Ответить
    9. www.forum-mecanique.net

      I read this article fully about the difference of most
      up-to-date and previous technologies, it’s remarkable article.

      Ответить
    10. gmis.org.au

      Nice post. I was checking continuously this blog and I’m impressed!
      Extremely useful info specially the last part 🙂 I care for such information much.
      I was looking for this certain information for a long
      time. Thank you and best of luck.

      Ответить
    11. http://tinyurl.com

      Yes! Finally someone writes about cbd oil.

      Ответить
    12. cbd oil that works 2020

      Thanks for finally writing about > Понятие и задачи андеррайтинга в страховании
      < Liked it!

      Ответить
    13. cbd oil that works 2020

      Inspiring quest there. What happened after?
      Thanks!

      Ответить
    14. cbd oil that works 2020

      Your style is unique compared to other people I have read stuff from.
      Thank you for posting when you’ve got the opportunity, Guess
      I’ll just book mark this web site.

      Ответить
    15. cbd oil that works 2020

      Every weekend i used to pay a quick visit this website, for the reason that i wish for enjoyment, since this this site conations really fastidious funny material too.

      Ответить
    16. cbd oil that works 2020

      What’s up, for all time i used to check website posts here
      early in the dawn, as i enjoy to gain knowledge of more and more.

      Ответить
    17. web host

      I think the admin of this site is truly working hard for
      his site, as here every stuff is quality based data.

      Ответить
    18. web hosting service

      If some one wishes expert view about running a blog afterward i propose him/her to go to see this website, Keep up the nice job.

      Ответить
    19. web hosting companies

      Howdy, i read your blog occasionally and i own a similar one and i was just wondering if you get a lot of spam feedback?
      If so how do you reduce it, any plugin or anything
      you can suggest? I get so much lately it’s driving me crazy so any help is very much appreciated.

      Ответить
    20. best web hosting sites

      What’s up to every body, it’s my first go to see of this weblog; this web site includes awesome
      and truly fine stuff designed for visitors.

      Ответить
    21. web hosting providers

      We are a group of volunteers and starting a new scheme in our community.
      Your web site provided us with valuable information to work on. You’ve done an impressive job and our whole
      community will be grateful to you.

      Ответить
    22. webhosting

      Howdy! This is my first visit to your blog! We are a team of volunteers and starting a new initiative in a community in the same niche.
      Your blog provided us beneficial information to work on. You have done a wonderful job!

      Ответить
    23. cheap flights to hawaii

      I do not even know the way I ended up here, however I thought this publish was great.
      I do not understand who you are however certainly
      you are going to a famous blogger in case you are not already.
      Cheers!

      Ответить
    24. cheap flights 2020

      Howdy! I’m at work surfing around your blog from my new iphone 4!
      Just wanted to say I love reading your blog and look forward
      to all your posts! Carry on the great work!

      Ответить
    25. justfly cheap flights

      I really like what you guys are up too. This sort of clever work and coverage!
      Keep up the awesome works guys I’ve you guys to my blogroll.

      Ответить
    26. adreamoftrains best web hosting sites

      I am extremely impressed with your writing skills as well
      as with the layout on your weblog. Is this a paid
      theme or did you modify it yourself? Either way keep
      up the nice quality writing, it’s rare to see a great blog like this one today.

      adreamoftrains web hosting companies

      Ответить
    27. website hosting services

      We stumbled over here from a different website and thought
      I might as well check things out. I like what I see so now
      i’m following you. Look forward to looking at your web page for a second time.

      Ответить
    28. website hosting services

      Every weekend i used to go to see this site, as i wish for enjoyment, as this this web page conations in fact pleasant funny stuff too.

      Ответить
    29. web hosting companies

      Hi mates, its wonderful article regarding teachingand fully defined,
      keep it up all the time.

      Ответить
    30. web hosting companies

      Thanks for your personal marvelous posting! I seriously enjoyed reading it, you happen to be a great author.
      I will ensure that I bookmark your blog and
      may come back later on. I want to encourage that you continue your great writing, have a nice day!

      Ответить
    31. web hosting providers

      I really like what you guys are usually up too. Such clever work and reporting!
      Keep up the very good works guys I’ve you guys to my blogroll.

      Ответить
    32. web hosting services

      You actually make it appear so easy together with your presentation however I to find this topic to be really one thing which I feel I would never understand.

      It seems too complex and very large for me. I am taking a look forward for your next publish,
      I will attempt to get the hold of it!

      Ответить
    33. Elbert Tilley

      You’re so interesting! I don’t suppose I’ve truly read through something like that before. So wonderful to discover someone with some original thoughts on this topic. Really.. thanks for starting this up. This site is one thing that is required on the internet, someone with some originality!

      Ответить
    34. web hosting sites

      Attractive section of content. I just stumbled upon your website and
      in accession capital to assert that I get actually enjoyed account your blog posts.
      Any way I’ll be subscribing to your augment and even I achievement you access consistently fast.

      Ответить
    35. best web hosting sites

      Hey there I am so thrilled I found your site, I really
      found you by accident, while I was looking on Digg for something
      else, Anyways I am here now and would just like to say thanks
      a lot for a fantastic post and a all round exciting blog (I
      also love the theme/design), I don’t have
      time to read it all at the moment but I have saved it
      and also added your RSS feeds, so when I
      have time I will be back to read a great deal more, Please do keep up
      the awesome jo.

      Ответить
    36. web hosting

      each time i used to read smaller articles or reviews which also
      clear their motive, and that is also happening with this
      post which I am reading at this place.

      Ответить
    37. cheap flights

      Thank you for any other informative website. The place else could I get that type of info written in such an ideal way?
      I’ve a project that I am just now operating on, and I’ve been at
      the glance out for such information.

      Ответить
    38. cheap flights

      Fine way of explaining, and good post to get facts concerning my presentation topic,
      which i am going to convey in college. yynxznuh cheap flights

      Ответить
    39. cheap flights

      I’m really enjoying the theme/design of your site.

      Do you ever run into any internet browser compatibility problems?
      A few of my blog readers have complained about my site
      not working correctly in Explorer but looks great in Opera.
      Do you have any advice to help fix this problem? 2CSYEon cheap
      flights

      Ответить
    40. cheap flights

      I’m not sure where you’re getting your info, but good topic.
      I needs to spend some time learning more or understanding more.

      Thanks for fantastic info I was looking for this
      information for my mission. cheap flights y2yxvvfw

      Ответить
    41. best web hosting sites

      I am regular visitor, how are you everybody? This article posted at
      this web page is actually fastidious.

      Ответить
    42. you could check here austin mobile home disposal cost

      There never was an old slipper but there was an old stocking to match it.

      Ответить
    43. cheap flights

      I have been browsing online more than 4 hours today, yet I never found any interesting article like yours.

      It’s pretty worth enough for me. In my opinion, if all site owners and bloggers made good content as you did,
      the internet will be a lot more useful than ever before.
      cheap flights y2yxvvfw

      Ответить
    44. cheap flights

      You can definitely see your expertise within the work
      you write. The world hopes for even more passionate writers like
      you who are not afraid to say how they believe. All the time follow your
      heart.

      Ответить
    45. cheap flights

      Hello, I think your blog might be having browser compatibility issues.

      When I look at your website in Safari, it looks fine but when opening in Internet Explorer, it has some overlapping.
      I just wanted to give you a quick heads up!
      Other then that, terrific blog! yynxznuh cheap flights

      Ответить
    46. cheap flights

      Hi, i believe that i noticed you visited my weblog thus i
      came to return the want?.I am trying to to find issues to improve
      my website!I assume its ok to make use of
      a few of your ideas!!

      Ответить
    47. cheap flights

      certainly like your web site however you need to check the
      spelling on quite a few of your posts. A number of them
      are rife with spelling issues and I in finding it very troublesome to inform the truth then again I’ll surely come again again.

      Ответить
    48. cheap flights

      Every weekend i used to pay a quick visit this site, for the
      reason that i wish for enjoyment, since this this web site
      conations in fact pleasant funny information too.

      Ответить
    49. black mass

      Very nice article, totally what I needed.

      Ответить
    50. black mass

      Link exchange is nothing else except it is simply placing
      the other person’s web site link on your page at appropriate place and other person will
      also do same in support of you.

      Ответить
    51. austin concrete removal service check this link right here now

      Keep your mouth shut and your ears open.

      Ответить
    52. austin shed demolition click for more info

      The hardest work of all is to do nothing.

      Ответить
    53. black mass

      Hey there, You’ve done an incredible job. I will certainly digg it
      and personally recommend to my friends. I am confident they will be benefited from this website.

      Ответить
    54. roll off dumpster rental prices Austin

      The best way to get praise is to die.

      Ответить
    55. dumpsters near me Austin Tx

      The longest day soon comes to an end.

      Ответить
    56. how big is a 20 yard dumpster Austin

      Follow love and it will flee flee love and it will follow.

      Ответить
    57. Stacy Amoruso

      You have made some decent points there. I checked on the internet for more info about the issue and found most individuals will go along with your views on this website.

      Ответить