Понятие и задачи андеррайтинга в страховании

В условиях высокой конкуренции на рынке страховых услуг и повышения клиентского спроса на новые виды страхования, не имеющие апробированного алгоритма расчета рисков – все большее значение в обеспечении успешной деятельности страховых компаний приобретает такое понятие как андеррайтинг. В дословном переводе этот термин означает подпись под каким-либо документом или действием, то есть подтверждение согласия на что-либо. Андеррайтинг в страховании имеет основополагающее значение, поскольку является неотъемлемым элементом функционирования страховой фирмы. В широком смысле этот процесс представляет собой совокупность действий страховщика, направленных на повышение рентабельности и прибыльности страховой компании.


Что такое андеррайтинг

Получить общее представление о том, что это такое – андеррайтинг в страховании возможно, изучив специфику деятельности СК по формированию разумной страховой политики и наполнению портфеля фирмы оптимальным набором страховых объектов, способных обеспечить ее стабильное функционирование и доходность.

Андеррайтинг в страховании – это комплекс мер, направленных на изучение предметов (объектов) страхования по уровню рисков, отнесение их к какой-либо имеющейся страховой категории или подбор персонального страхового тарифа, проработку специальных условий договора и оценку прогнозируемой выгоды от сделки.

На основе полученных фактов специалист по андеррайтингу выносит решение о предоставлении страховых услуг или отказе в них клиенту, а также о возможном включении нового объекта в страховой портфель фирмы. Результатом качественного андеррайтинга должно стать формирование оптимального по объему, конкурентоспособного и прибыльного страхового портфеля компании.

Сфера применения андеррайтинга

Ни одна крупная финансовая организация, будь то банки, инвестиционные фонды, лизинговые и страховые компании не обходится в своей практике без применения андеррайтингового анализа. Квалифицированная оценка всех имеющихся рисков и вынесение вердикта на основе комплексного изучения фактов гарантирует процветание, развитие и стабильный рост финансовых поступлений компании.

В обязанности андеррайтера входит всестороннее изучение объектов страхования, классификация рисков, выбор приемлемого страхового тарифа, что в итоге должно обеспечить доходность и конкурентоспособность предлагаемых компанией услуг на рынке страхования.

Во многом эффективность проводимой финансовой политики СК определяет именно успешная деятельность специалистов по андеррайтингу. В крупных организациях существуют собственные отделы, занимающиеся изучением предполагаемых рисков, разработкой и внедрением новых тарифных планов, определением оптимального соотношения между удовлетворением потребностей клиентов и прибыльностью страхового портфеля компании.

При отсутствии в штате специалиста по андеррайтингу СК может привлечь эксперта со стороны, либо обратиться в фирму, специализирующуюся на оказании такого рода услуг. В обстоятельствах нетривиального характера, ранее не имевших прецедентов в данной страховой фирме, андеррайтер принимает решение, стоит ли заключать договор со страхователем и на каких условиях, разрабатывает индивидуальную карту действий в конкретной ситуации и решает, целесообразно ли вносить подобный объект страхования в портфель фирмы.

Функции андеррайтинга

Андеррайтинг считается ключевым моментом в процессе реализации деятельности СК и сочетает в себе несколько функций:

  1. Аналитическую, направленную на рассмотрение всех факторов, значимых для комплектования страхового портфеля фирмы. В нее входит:
  • исследование рынка по каждому виду страхования;
  • оценка выгоды или возможных убытков страховщика при совершении сделок;
  • изучение вероятных рисков и расчет поправочных коэффициентов, страховых взносов и планируемой величины ущерба для каждого конкретного случая.
  • Практическую, состоящую из перечня действий по исполнению договорных обязательств:
    • согласие или отказ клиенту в заключении соглашения с обоснованием причин;
    • подбор тарифа и определение суммы страхового взноса индивидуально по каждому объекту страхования;
    • проработка базовых и факультативных условий соглашения с учетом важных факторов, способных повлиять на стоимость страховки;
    • разработка перечня мероприятий, обеспечивающих уменьшение прогнозируемых рисков, и внедрение их в практику.
  • Методическую, направленную на создание типовых схем проведения андеррайтингового анализа в процессе заключения страховых сделок. К ней относится:
    • составление готовых инструкций для продавцов страховых услуг по каждому отдельному виду страхования;
    • обучение агентов методам использования усовершенствованных схем анализа предметов страхования для эффективной оценки риска по стандартным договорам.
  • Контрольную, предполагающую отслеживание качества выполнения всех мероприятий по оптимизации деятельности СК:
    • непосредственное изучение предмета договора для всесторонней оценки уровня предполагаемого риска;
    • определение порядка действий по снижению существующих рисков и осуществление контроля над их выполнением;
    • отслеживание успешности применения агентами по продажам страховых услуг стандартных схем андеррайтинга;
    • участие в разработке и корректировке экономической политики компании на основании анализа прибыльности предоставляемых пакетов услуг, тарифов страхования и важных показателей страхового портфеля.

    Основные задачи андеррайтера

    Круг обязанностей специалиста по андеррайтингу достаточно широк и требует высокой квалификации работника, поскольку он несет ответственность не только за принятие решений по конкретным страховым случаям, но и за стратегию развития СК в целом.

    Сфера деятельности андеррайтера

    Обычно в процессе андеррайтинга проводится проверка предполагаемого объекта по ряду показателей, обусловленных конкретным видом страхования. Каждому виду соответствует установленный перечень параметров (тарифная сетка), которые разработаны актуариями и имеют решающее значение при расчете возможности возникновения страхового случая и величины полагающейся премиальной выплаты страхователю.

    Однако этот способ оценки рисков применим лишь при совершении сделок по стандартным видам страхования (автомобилей, квартир и т.п.). Сталкиваясь со специфическими рисками, тарифная сетка теряет свою актуальность. В этом случае ведущая роль отводится андеррайтеру, который на основании тарифной сетки, информации по объекту страхования, вероятных рисках и страхователе должен принять решение о совершении сделки или отказе от нее.

    Андеррайтер, принимая положительное решение о заключении заведомо сомнительных договоров (имеющих высокую вероятность наступления страхового случая с последующей выплатой материальной компенсации клиенту) должен просчитать все возможные варианты развития событий. В результате его ошибочных действий компания может понести значительные финансовые потери и из разряда рентабельных перейти в убыточные, а критическое количество неверных расчетов может повлечь за собой банкротство фирмы.

    Какие основания учитываются при вынесении решения

    Давая разрешение на прием объекта в страхование, андеррайтер руководствуется следующими критериями:

    • финансовыми возможностями СК;
    • допустимыми значениями дебиторской задолженности;
    • проводимой страховщиком политикой в отношении подготовки кадров, тарифов, финансов, бюджета и выплаты страховых премий;
    • прогнозируемым уровнем дохода, стабильностью и подконтрольностью портфеля принятых в страхование рисков;
    • рыночной конъюнктурой в сфере страховых услуг;
    • возможностью заключения договоров по перестрахованию рисков;
    • прогнозом допустимого уровня убыточности, на основании которого высчитывается сумма отчисляемых в фонд крупных убытков средств, статистикой по выплате материальной компенсации клиентам и погрешностью при определении фактического размера убытков;
    • появлением альтернативных видов страхования, новшеств в ФЗ и возможностями компании оперативно вносить изменения в свою деятельность;
    • полномочиями, которыми наделил страховщик андеррайтера.

    Что входит в процесс андеррайтинга

    Рассматривая андеррайтинг как бизнес-процесс, можно выделить несколько этапов в его осуществлении.


    Сбор сведений об объекте страхования и изучение имеющихся рисков

    Важнейшим этапом в деятельности андеррайтера является проведение предстраховой экспертизы. От ее успешности зависит исход дальнейшей процедуры страхования и то, получит ли компания прибыль или убыток в результате заключения договора.

    Предстраховая экспертиза заключается не только в рассмотрении всей имеющейся на объект страхования документации, представленной клиентом. В случае возникновения необходимости предусматривается личное присутствие андеррайтера при его осмотре и оценке, либо привлечение компетентных специалистов (сюрвейеров) для выдачи экспертного заключения. В зависимости от предмета страхования ими могут быть медицинские, финансовые, строительные и иные квалифицированные работники. По результату комплексного изучения объекта составляется экспертное заключение, на основании которого андеррайтер выносит решение о согласии или отказе принять его в страхование.

    Различают стандартную и индивидуальную формы предстраховой экспертизы. Для экономии средств и времени, при подписании соглашений по типовым объектам их оценка может производиться страховщиками на местах. Для этого используется информация из заявления и анкеты клиента. В некоторых ситуациях допускается проведение оценки самим страхователем с помощью привлеченных специалистов. Такой вариант является стандартным.

    В случае поступления на страхование сложного объекта имеет смысл выполнить его комплексное изучение с привлечением специалистов-сюрвейеров. Данное требование необходимо соблюдать при наличии следующих факторов:

    • большая вероятность наступления страхового случая (крупный риск);
    • маркетинговая необходимость (желание СК привлечь потенциальных страхователей демонстрацией серьезного отношения и высокого качества работы);
    • расширение портфеля (принятие в страхование нетипичных для данной компании рисков).

    Отчет об экспертизе должен содержать исчерпывающую информацию об объекте обследования, обстоятельствах его использования (окружающей обстановке), давать вероятный прогноз исхода страхования (благоприятный/неблагоприятный), обозначать примерную величину убытка или прибыли и указывать способы снижения вероятных рисков. Заключение сюрвейера носит рекомендательный характер, не обязательно для исполнения и учитывается при просчете рисков по желанию страховщика.

    Существует также вариант, когда оценка рисков уже проведена за счет страхователя и андеррайтер может воспользоваться ее результатами для вынесения решения о заключении договора страхования и применении повышающих (понижающих) коэффициентов.

    Подбор актуального страхового тарифа

    В любой СК существует установленная тарифная сетка на стандартные предметы и виды страхования. Их разработкой занимаются актуарии, а в задачу андеррайтера входит подбор целесообразного для специфики данного договора коэффициента, который может как понизить, так и повысить базовую ставку.

    Конечная величина тарифа, условия, на которых будет заключена сделка и другие сопутствующие показатели устанавливаются именно андеррайтером с последующей передачей для исполнения рядовым страховым агентам.

    Ошибка на данном этапе может повлечь потерю не только материальной выгоды, но и потенциальных страхователей. В случае, когда тариф оказывается завышенным, страховщик не сможет привлечь достаточное количество потребителей услуг для того, чтобы обеспечить получение компанией прибыли. При обратной ситуации, когда тариф занижен, возникнут трудности с оформлением договора перестрахования (поскольку для них существует минимальная ценовая планка). Кроме того, чем сильнее условия страхового соглашения будут отличаться от типовых, тем сложнее будет заключить договор о перестраховании риска.

    Из этого следует, что эффективность работы андеррайтера по анализу рисков, установлению оптимальных тарифов и выбору условий страхования в конечном итоге влияет на результативность функционирования всех подразделений СК и доходность компании в целом.

    Подбор оптимальных условий страхования

    Важным механизмом в создании прибыльного страхового пакета СК становятся условия, на которых заключен договор (перечень страховых случаев и исключений из него, размер полагающейся премии, обязательства сторон и т.п.). Они разрабатываются и формулируются андеррайтером для каждого конкретного объекта и включаются в соглашение.

    В течение всего срока действия договора специалист по андеррайтингу сопровождает сделку, контролируя исполнение ее условий. Проверка актуального состояния объекта, отслеживание действий, направленных на снижение прогнозируемых рисков, корректировка тарифа и договора страхования (или его расторжение в случае нарушения клиентом первоначальных условий, прописанных в соглашении) – входит в обязанности андеррайтера.

    Деятельность по комплектованию прибыльного страхового портфеля

    Портфелем страховой организации считается общее количество всех объектов, принятых фирмой к страхованию. Изначально это понятие обозначало сумму всех полученных СК премий, но на этом основании сложно было вычислить предпочтительный размер портфеля, поскольку погрешность при расчетах прогнозируемых и фактических доходов и расходов на премиальные выплаты являлась существенной и затрудняла анализ прибыльности.

    Принято считать, что существует определенный диапазон значений по величине страхового портфеля, позволяющий получить максимальную прибыль:

    1. Нижняя граница диапазона не позволяет СК считаться стабильной, так как при минимальном размере портфеля невозможно рассчитать и установить тарифы, соответствующие рыночным условиям конкретного региона (как правило, тарифы окажутся либо завышенными, чтобы фирма могла извлекать выгоду из страховки, либо заниженными, чтобы обеспечить ей конкурентоспособность). Такая политика не может обеспечить ее надежность и кредитоспособность, поскольку при высоких тарифах СК не сможет привлечь достаточное количество клиентов, а при низких – не достигнет показателей рентабельности деятельности. Кроме того, при минимальной величине страхового портфеля несколько крупных выплат могут привести к убыточности портфеля в целом.
    2. Верхняя планка может быть неограниченной при грамотной политике, проводимой СК. Если прирост портфеля происходит в основном за счет вовлечения в страхование рисков с высокой вероятностью наступления страхового случая, то в конечном итоге количество объектов страхования и размер портфеля увеличатся, а прибыльность начнет снижаться за счет премиальных выплат страхователям.

    Доходность портфеля рассчитывается путем сложения всех полученных за расчетный период премий (по отдельным видам страховки или в общем по всем рискам) и вычета из полученного значения сопутствующих расходов (на рекламу и вовлечение новых клиентов, оплату услуг сотрудников и брокеров).

    На основании уровня доходов, андеррайтер формирует структуру портфеля, включая новые объекты, либо исключая их при высокой вероятности финансовых потерь. При постоянном мониторинге входящих в состав портфеля элементов, относящихся к повышенной категории риска, специалист может оптимизировать показатели доходности страхового портфеля и снизить по нему вероятность наступления катастрофических убытков. Например, ужесточить условия договоров или вообще исключить из страхования от стихийных бедствий объекты, находящиеся в неблагоприятных климатических зонах.

    Выводы

    Подводя итог, можно описать суть андеррайтинга в страховании следующим образом: это аналитическая работа, направленная на создание благоприятных условий для обеспечения конкурентоспособности и прибыльности СК путем формирования грамотной ценовой политики, структуры страхового портфеля, разработки эффективных методов оценки поступающих на страхование рисков. По сути, андеррайтинг является двигателем экономического прогресса, а также способствует развитию системы страхования в целом. При грамотной организации процесса андеррайтинга СК приобретает надежность, стабильность экономического развития, качественный финансовый менеджмент и долгосрочную стратегию дальнейшего продвижения на рынке страховых услуг.


    Оцените статью
    Полис ОМС
    Добавить комментарий

    1. g new

      Hi, i think that i saw you visited my weblog so i came to “return the favor”.I am attempting
      to find things to enhance my website!I suppose its ok to use a few of your ideas!!

      Ответить
    2. g I

      Hi would you mind sharing which blog platform you’re working with?
      I’m planning to start my own blog in the near future
      but I’m having a hard time selecting between BlogEngine/Wordpress/B2evolution and Drupal.
      The reason I ask is because your design seems different
      then most blogs and I’m looking for something unique.
      P.S My apologies for getting off-topic but I had
      to ask!

      Ответить
    3. g on

      Great info. Lucky me I found your website by chance (stumbleupon).
      I’ve book marked it for later!

      Ответить
    4. g https://tinyurl.com/rsacwgxy

      Hi, I think your website might be having browser compatibility issues.
      When I look at your website in Chrome, it looks fine but when opening in Internet Explorer,
      it has some overlapping. I just wanted to give you
      a quick heads up! Other then that, fantastic blog!

      Ответить
    5. g https://tinyurl.com/rsacwgxy

      Hi there, constantly i used to check weblog posts
      here early in the daylight, for the reason that i like to gain knowledge of more
      and more.

      Ответить
    6. g rsacwgxy

      Pretty nice post. I simply stumbled upon your blog and wished to mention that I
      have truly loved surfing around your blog posts.
      After all I will be subscribing in your rss feed and
      I am hoping you write once more soon!

      Ответить
    7. rsacwgxy g

      My spouse and I stumbled over here different web address and
      thought I may as well check things out. I like what I see so i am just
      following you. Look forward to exploring your web page repeatedly.

      Ответить
    8. tinyurl.com

      Wow, amazing blog structure! How lengthy have you been running a
      blog for? you make running a blog look easy.
      The whole look of your web site is excellent, as smartly as
      the content material!

      Ответить
    9. www.forum-mecanique.net

      I read this article fully about the difference of most
      up-to-date and previous technologies, it’s remarkable article.

      Ответить
    10. gmis.org.au

      Nice post. I was checking continuously this blog and I’m impressed!
      Extremely useful info specially the last part 🙂 I care for such information much.
      I was looking for this certain information for a long
      time. Thank you and best of luck.

      Ответить
    11. http://tinyurl.com

      Yes! Finally someone writes about cbd oil.

      Ответить
    12. cbd oil that works 2020

      Thanks for finally writing about > Понятие и задачи андеррайтинга в страховании
      < Liked it!

      Ответить
    13. cbd oil that works 2020

      Inspiring quest there. What happened after?
      Thanks!

      Ответить
    14. cbd oil that works 2020

      Your style is unique compared to other people I have read stuff from.
      Thank you for posting when you’ve got the opportunity, Guess
      I’ll just book mark this web site.

      Ответить
    15. cbd oil that works 2020

      Every weekend i used to pay a quick visit this website, for the reason that i wish for enjoyment, since this this site conations really fastidious funny material too.

      Ответить
    16. cbd oil that works 2020

      What’s up, for all time i used to check website posts here
      early in the dawn, as i enjoy to gain knowledge of more and more.

      Ответить
    17. web host

      I think the admin of this site is truly working hard for
      his site, as here every stuff is quality based data.

      Ответить
    18. web hosting service

      If some one wishes expert view about running a blog afterward i propose him/her to go to see this website, Keep up the nice job.

      Ответить
    19. web hosting companies

      Howdy, i read your blog occasionally and i own a similar one and i was just wondering if you get a lot of spam feedback?
      If so how do you reduce it, any plugin or anything
      you can suggest? I get so much lately it’s driving me crazy so any help is very much appreciated.

      Ответить
    20. best web hosting sites

      What’s up to every body, it’s my first go to see of this weblog; this web site includes awesome
      and truly fine stuff designed for visitors.

      Ответить
    21. web hosting providers

      We are a group of volunteers and starting a new scheme in our community.
      Your web site provided us with valuable information to work on. You’ve done an impressive job and our whole
      community will be grateful to you.

      Ответить
    22. webhosting

      Howdy! This is my first visit to your blog! We are a team of volunteers and starting a new initiative in a community in the same niche.
      Your blog provided us beneficial information to work on. You have done a wonderful job!

      Ответить
    23. cheap flights to hawaii

      I do not even know the way I ended up here, however I thought this publish was great.
      I do not understand who you are however certainly
      you are going to a famous blogger in case you are not already.
      Cheers!

      Ответить
    24. cheap flights 2020

      Howdy! I’m at work surfing around your blog from my new iphone 4!
      Just wanted to say I love reading your blog and look forward
      to all your posts! Carry on the great work!

      Ответить
    25. justfly cheap flights

      I really like what you guys are up too. This sort of clever work and coverage!
      Keep up the awesome works guys I’ve you guys to my blogroll.

      Ответить
    26. adreamoftrains best web hosting sites

      I am extremely impressed with your writing skills as well
      as with the layout on your weblog. Is this a paid
      theme or did you modify it yourself? Either way keep
      up the nice quality writing, it’s rare to see a great blog like this one today.

      adreamoftrains web hosting companies

      Ответить
    27. website hosting services

      We stumbled over here from a different website and thought
      I might as well check things out. I like what I see so now
      i’m following you. Look forward to looking at your web page for a second time.

      Ответить
    28. website hosting services

      Every weekend i used to go to see this site, as i wish for enjoyment, as this this web page conations in fact pleasant funny stuff too.

      Ответить
    29. web hosting companies

      Hi mates, its wonderful article regarding teachingand fully defined,
      keep it up all the time.

      Ответить
    30. web hosting companies

      Thanks for your personal marvelous posting! I seriously enjoyed reading it, you happen to be a great author.
      I will ensure that I bookmark your blog and
      may come back later on. I want to encourage that you continue your great writing, have a nice day!

      Ответить
    31. web hosting providers

      I really like what you guys are usually up too. Such clever work and reporting!
      Keep up the very good works guys I’ve you guys to my blogroll.

      Ответить
    32. web hosting services

      You actually make it appear so easy together with your presentation however I to find this topic to be really one thing which I feel I would never understand.

      It seems too complex and very large for me. I am taking a look forward for your next publish,
      I will attempt to get the hold of it!

      Ответить
    33. Elbert Tilley

      You’re so interesting! I don’t suppose I’ve truly read through something like that before. So wonderful to discover someone with some original thoughts on this topic. Really.. thanks for starting this up. This site is one thing that is required on the internet, someone with some originality!

      Ответить
    34. web hosting sites

      Attractive section of content. I just stumbled upon your website and
      in accession capital to assert that I get actually enjoyed account your blog posts.
      Any way I’ll be subscribing to your augment and even I achievement you access consistently fast.

      Ответить
    35. best web hosting sites

      Hey there I am so thrilled I found your site, I really
      found you by accident, while I was looking on Digg for something
      else, Anyways I am here now and would just like to say thanks
      a lot for a fantastic post and a all round exciting blog (I
      also love the theme/design), I don’t have
      time to read it all at the moment but I have saved it
      and also added your RSS feeds, so when I
      have time I will be back to read a great deal more, Please do keep up
      the awesome jo.

      Ответить
    36. web hosting

      each time i used to read smaller articles or reviews which also
      clear their motive, and that is also happening with this
      post which I am reading at this place.

      Ответить
    37. cheap flights

      Thank you for any other informative website. The place else could I get that type of info written in such an ideal way?
      I’ve a project that I am just now operating on, and I’ve been at
      the glance out for such information.

      Ответить
    38. cheap flights

      Fine way of explaining, and good post to get facts concerning my presentation topic,
      which i am going to convey in college. yynxznuh cheap flights

      Ответить
    39. cheap flights

      I’m really enjoying the theme/design of your site.

      Do you ever run into any internet browser compatibility problems?
      A few of my blog readers have complained about my site
      not working correctly in Explorer but looks great in Opera.
      Do you have any advice to help fix this problem? 2CSYEon cheap
      flights

      Ответить
    40. cheap flights

      I’m not sure where you’re getting your info, but good topic.
      I needs to spend some time learning more or understanding more.

      Thanks for fantastic info I was looking for this
      information for my mission. cheap flights y2yxvvfw

      Ответить
    41. best web hosting sites

      I am regular visitor, how are you everybody? This article posted at
      this web page is actually fastidious.

      Ответить
    42. you could check here austin mobile home disposal cost

      There never was an old slipper but there was an old stocking to match it.

      Ответить
    43. cheap flights

      I have been browsing online more than 4 hours today, yet I never found any interesting article like yours.

      It’s pretty worth enough for me. In my opinion, if all site owners and bloggers made good content as you did,
      the internet will be a lot more useful than ever before.
      cheap flights y2yxvvfw

      Ответить
    44. cheap flights

      You can definitely see your expertise within the work
      you write. The world hopes for even more passionate writers like
      you who are not afraid to say how they believe. All the time follow your
      heart.

      Ответить
    45. cheap flights

      Hello, I think your blog might be having browser compatibility issues.

      When I look at your website in Safari, it looks fine but when opening in Internet Explorer, it has some overlapping.
      I just wanted to give you a quick heads up!
      Other then that, terrific blog! yynxznuh cheap flights

      Ответить
    46. cheap flights

      Hi, i believe that i noticed you visited my weblog thus i
      came to return the want?.I am trying to to find issues to improve
      my website!I assume its ok to make use of
      a few of your ideas!!

      Ответить
    47. cheap flights

      certainly like your web site however you need to check the
      spelling on quite a few of your posts. A number of them
      are rife with spelling issues and I in finding it very troublesome to inform the truth then again I’ll surely come again again.

      Ответить
    48. cheap flights

      Every weekend i used to pay a quick visit this site, for the
      reason that i wish for enjoyment, since this this web site
      conations in fact pleasant funny information too.

      Ответить
    49. black mass

      Very nice article, totally what I needed.

      Ответить
    50. black mass

      Link exchange is nothing else except it is simply placing
      the other person’s web site link on your page at appropriate place and other person will
      also do same in support of you.

      Ответить
    51. austin concrete removal service check this link right here now

      Keep your mouth shut and your ears open.

      Ответить
    52. austin shed demolition click for more info

      The hardest work of all is to do nothing.

      Ответить
    53. black mass

      Hey there, You’ve done an incredible job. I will certainly digg it
      and personally recommend to my friends. I am confident they will be benefited from this website.

      Ответить
    54. roll off dumpster rental prices Austin

      The best way to get praise is to die.

      Ответить
    55. dumpsters near me Austin Tx

      The longest day soon comes to an end.

      Ответить
    56. how big is a 20 yard dumpster Austin

      Follow love and it will flee flee love and it will follow.

      Ответить
    57. Stacy Amoruso

      You have made some decent points there. I checked on the internet for more info about the issue and found most individuals will go along with your views on this website.

      Ответить
    58. camo phone case

      I am regular visitor, how are you everybody? This post posted at this website is truly pleasant.

      Ответить
    59. https://bit.ly/

      You made some decent points there. I looked on the internet to
      find out more about the issue and found most
      people will go along with your views on this web
      site.

      Ответить
    60. Elena

      Way cool! Some very valid points! I appreciate you penning this article and also the
      rest of the website is also really good.

      Ответить
    61. socialnetworkcard.com

      YU

      Ответить
    62. Phoebe

      Very quickly this web page will be famous among all blog users, due to
      it’s pleasant content

      Ответить
    63. romance fate hack apk

      Everything is very open with a precise clarification of the
      challenges. It was definitely informative. Your site is
      very useful. Thanks for sharing!

      Ответить
    64. Pamala

      Hello! This is kind of off topic but I need some advice from an established blog.
      Is it hard to set up your own blog? I’m not very techincal but
      I can figure things out pretty quick. I’m thinking about creating my own but I’m not sure where to begin. Do you have any tips or suggestions?
      Appreciate it

      Ответить
    65. Trista

      I have been surfing online more than 3 hours today, but I
      never discovered any interesting article like yours.
      It’s pretty worth sufficient for me. In my opinion, if all web owners and bloggers
      made excellent content as you probably did,
      the net shall be a lot more useful than ever before.

      Ответить
    66. Brooks

      Hi, everything is going fine here and ofcourse every one is sharing information, that’s really excellent, keep up writing.

      Ответить
    67. Dexter

      It’s very effortless to find out any matter on web as compared to books,
      as I found this article at this web page.

      Ответить
    68. la maroquinerie de luxe

      Hey, I think your site might be having browser
      compatibility issues. When I look at your blog in Ie, it looks fine but when opening in Internet Explorer, it has some
      overlapping. I just wanted to give you a quick heads up!
      Other then that, great blog!

      Ответить
    69. passion puzzle hack

      I needed to thank you for this very good read!! I definitely enjoyed
      every little bit of it. I have got you saved as a favorite to check
      out new stuff you post…

      Ответить
    70. maroquinerie en france

      Hi there, I found your blog by means of Google while searching
      for a similar topic, your website came up, it seems to
      be great. I’ve bookmarked it in my google bookmarks.

      Hi there, just become alert to your weblog through Google, and found that it is truly informative.
      I’m gonna be careful for brussels. I will appreciate for those who continue this in future.
      A lot of other folks can be benefited from your writing.
      Cheers!

      Ответить
    71. Newton

      Hello! I could have sworn I’ve been to this blog before but after reading through some of the post
      I realized it’s new to me. Anyways, I’m definitely happy I found it and I’ll
      be bookmarking and checking back frequently!

      Ответить
    72. Penni

      Why viewers still make use of to read news papers when in this technological world all
      is accessible on net?

      Ответить
    73. Henry

      My brother suggested I may like this blog. He was once totally right.
      This submit truly made my day. You can not believe simply how
      so much time I had spent for this info! Thank you!

      Ответить
    74. Karissa

      Appreciate the recommendation. Let me try it out.

      Ответить
    75. Monte

      Hey I know this is off topic but I was wondering if you knew of
      any widgets I could add to my blog that automatically tweet my
      newest twitter updates. I’ve been looking for a plug-in like this for quite some time and was hoping
      maybe you would have some experience with something like this.

      Please let me know if you run into anything.

      I truly enjoy reading your blog and I look forward to your new updates.

      Ответить
    76. Jodi

      What’s up i am kavin, its my first occasion to commenting anyplace, when i read this post
      i thought i could also create comment due to this good piece of writing.

      Ответить
    77. Felix

      Very good info. Lucky me I ran across your site by chance (stumbleupon).
      I have book-marked it for later!

      Ответить
    78. Marguerite

      Thanks for finally writing about > Понятие и задачи андеррайтинга в страховании < Liked it!

      Ответить
    79. Maroquineri De Luxe

      I couldn’t refrain from commenting. Very well written!

      Ответить
    80. Myrna

      I am really happy to glance at this blog posts which carries plenty of valuable information, thanks for providing
      these statistics.

      Ответить
    81. ma maroquinerie de luxe

      Hello there, just became aware of your blog through Google, and found that it’s really informative.
      I’m going to watch out for brussels. I’ll appreciate if you continue this in future.

      Numerous people will be benefited from your writing.
      Cheers!

      Ответить
    82. Travis

      Currently it looks like WordPress is the preferred blogging platform out there right now.
      (from what I’ve read) Is that what you are using on your blog?

      Ответить
    83. Alena

      What a information of un-ambiguity and preserveness of valuable familiarity about unexpected feelings.

      Ответить
    84. Katharina

      Incredible points. Sound arguments. Keep up the amazing effort.

      Ответить
    85. maroquinerie en promo|

      You should be a part of a contest for one of the most useful websites online.
      I am going to highly recommend this website!

      Ответить
    86. Roseanna

      I am regular reader, how are you everybody? This article posted at
      this web page is actually nice.

      Ответить
    87. Carrie

      Thanks to my father who shared with me about this webpage,
      this webpage is genuinely remarkable.

      Ответить
    88. maroquinerie pas chèe|

      Hey! Do you know if they make any plugins to assist with SEO?
      I’m trying to get my blog to rank for some targeted keywords
      but I’m not seeing very good gains. If you know of any please share.
      Thanks!

      Ответить
    89. sacoche femme artisanale

      Hi there to all, the contents existing at this web site are
      genuinely amazing for people knowledge, well, keep up
      the good work fellows.

      Ответить
    90. Rosalinda

      Hey I know this is off topic but I was wondering if you
      knew of any widgets I could add to my blog that automatically tweet my newest twitter updates.
      I’ve been looking for a plug-in like this for quite some time and was
      hoping maybe you would have some experience with something like this.
      Please let me know if you run into anything. I truly enjoy reading your
      blog and I look forward to your new updates.

      Ответить
    91. la maroquinerie

      Thanks a bunch for sharing this with all people you really realize what
      you’re talking approximately! Bookmarked. Please additionally visit my web site =).
      We will have a hyperlink exchange agreement between us

      Ответить
    92. my candy love hack

      This is very attention-grabbing, You’re an overly skilled blogger.
      I’ve joined your feed and stay up for searching for extra of your excellent post.
      Also, I’ve shared your website in my social networks

      Ответить
    93. Battery Assembly Equipment and Material

      Oh my goodness! Awesome article dude! Many thanks, However I am having difficulties with your RSS.

      I don’t understand the reason why I am unable to join it.

      Is there anyone else getting the same RSS issues?
      Anybody who knows the solution will you kindly respond?
      Thanks!!

      Ответить
    94. Sacà Main En Solde|

      I know this if off topic but I’m looking into starting my
      own weblog and was wondering what all is needed to get set up?

      I’m assuming having a blog like yours would cost a pretty penny?
      I’m not very internet savvy so I’m not 100%
      sure. Any recommendations or advice would be greatly appreciated.
      Thanks

      Ответить
    95. Paige

      Thank you for some other informative blog. Where else could I am
      getting that kind of information written in such
      an ideal approach? I’ve a undertaking that I am simply now running on, and
      I’ve been on the look out for such information.

      Ответить
    96. Kandi

      I know this if off topic but I’m looking into starting
      my own blog and was wondering what all is
      required to get set up? I’m assuming having a blog like yours would cost a
      pretty penny? I’m not very web smart so I’m not 100% sure.
      Any suggestions or advice would be greatly appreciated. Thanks

      Ответить
    97. Werner

      This is a topic that’s close to my heart… Take care!
      Where are your contact details though?

      Ответить
    98. maroquinerie-de-luxe.com

      I pay a visit each day a few web sites and information sites to
      read posts, however this weblog provides quality based content.

      Ответить
    99. my candy love hack

      I am curious to find out what blog platform you’re working with?

      I’m experiencing some small security problems with
      my latest website and I’d like to find something
      more risk-free. Do you have any suggestions?

      Ответить
    100. maroquineriedeluxe.com

      I visit daily some web pages and sites to read articles, however this weblog presents quality based articles.

      Ответить
    101. Ryan

      You could definitely see your enthusiasm within the work you
      write. The arena hopes for even more passionate writers like
      you who aren’t afraid to mention how they believe. All the time
      go after your heart.

      Ответить
    102. Wade

      Hi there, after reading this amazing piece of writing i am also delighted to share my know-how here with friends.

      Ответить
    103. web design

      This is really interesting, You’re a very skilled blogger.

      I’ve joined your rss feed and look forward to seeking more
      of your wonderful post. Also, I have shared your website in my social networks!

      Ответить
    104. Mandy

      Good day! I know this is somewhat off topic but I was wondering if you knew where I could get
      a captcha plugin for my comment form? I’m using the same blog platform as
      yours and I’m having problems finding one?
      Thanks a lot!

      Ответить
    105. maroquinerie-de-luxe.com

      I always emailed this weblog post page to all
      my friends, since if like to read it afterward my contacts will too.

      Ответить
    106. lovestruck choose your romance hack

      Hello, yup this article is really good and I have learned lot of things from it about blogging.
      thanks.

      Ответить
    107. Emma

      Good day! Do you know if they make any plugins to safeguard against hackers?

      I’m kinda paranoid about losing everything I’ve worked hard on.
      Any recommendations?

      Ответить
    108. Jeffery

      I have read so many posts regarding the blogger lovers except this piece of writing
      is actually a fastidious post, keep it up.

      Ответить
    109. Giuseppe

      Way cool! Some extremely valid points! I appreciate you writing this article
      plus the rest of the website is also really good.

      Ответить
    110. Allan

      You’re so cool! I don’t believe I’ve truly read through a single thing
      like that before. So great to find someone with genuine thoughts on this topic.
      Really.. many thanks for starting this up. This website is something that is required on the internet, someone with some originality!

      Ответить
    111. Ava

      Superb website you have here but I was curious about if you knew of any discussion boards that cover the same topics talked about here?

      I’d really love to be a part of group where I can get comments from
      other knowledgeable people that share the same interest.
      If you have any recommendations, please let me
      know. Thanks!

      Ответить
    112. Del

      I could not refrain from commenting. Very well written!

      Ответить
    113. Nikole

      Ahaa, its nice conversation regarding this piece of writing at this place
      at this webpage, I have read all that, so now me also commenting at this place.

      Ответить
    114. La Maroquinerie De Luxe

      You actually make it seem so easy with your presentation but I
      find this matter to be really something which I
      think I would never understand. It seems too complicated
      and very broad for me. I’m looking forward for your next post,
      I will try to get the hang of it!

      Ответить
    115. maroquinerie de marque pas chère

      Good information. Lucky me I recently found your website
      by chance (stumbleupon). I’ve saved as a favorite for later!

      Ответить
    116. Battery Laboratory Rerearch Equipment

      I’m more than happy to find this site. I wanted to thank you for
      your time for this particularly wonderful read!! I definitely really liked
      every little bit of it and i also have you
      book marked to look at new information on your site.

      Ответить
    117. sacà main en solde|

      We’re a bunch of volunteers and starting a new scheme in our community.
      Your web site offered us with helpful information to work on. You’ve done an impressive activity and our whole community will probably be thankful to you.

      Ответить
    118. maroquinerie en promotion

      What’s up colleagues, how is the whole thing, and what you
      wish for to say concerning this article, in my view its in fact amazing in support of me.

      Ответить
    119. Carlton

      It’s an remarkable paragraph in favor of all the web visitors;
      they will obtain benefit from it I am sure.

      Ответить
    120. maroquinerie-de-luxe

      Because the admin of this web site is working, no doubt very
      rapidly it will be renowned, due to its quality contents.

      Ответить
    121. Emma

      This is my first time pay a quick visit at here and i am in fact pleassant
      to read all at alone place.

      Ответить
    122. ceinture en cuir en promo|

      I think the admin of this website is truly working hard for his web page, as here every stuff is quality based
      information.

      Ответить
    123. Reda

      Heya i am for the primary time here. I found this board and I to find
      It truly useful & it helped me out much. I am hoping to offer something again and aid others such as you aided me.

      Ответить
    124. Bart

      Hello There. I found your blog using msn. This is an extremely well written article.
      I will make sure to bookmark it and return to read more of your useful
      info. Thanks for the post. I will certainly comeback.

      Ответить
    125. Torri

      This piece of writing will help the internet users for creating new web site or even a
      weblog from start to end.

      Ответить
    126. la maroquinerie de luxe

      Howdy! This post could not be written any better!
      Reading this post reminds me of my old room mate!

      He always kept talking about this. I will forward this write-up to him.
      Pretty sure he will have a good read. Many thanks for sharing!

      Ответить
    127. Lacy

      It’s awesome to pay a visit this web site and reading the views of all
      colleagues about this post, while I am also zealous of getting familiarity.

      Ответить
    128. Damion

      Wow! At last I got a blog from where I be capable of truly take useful facts
      concerning my study and knowledge.

      Ответить
    129. meilleurs Maroquinerie

      Terrific article! That is the type of info that are meant to be shared around the net.
      Disgrace on the search engines for not positioning this
      submit upper! Come on over and seek advice from my website .
      Thank you =)

      Ответить
    130. 美国境内行李

      Hi, I desire to subscribe for this blog to take most recent updates, thus where can i do it please help.

      Ответить
    131. Salvador

      Hi there! This post could not be written much
      better! Looking through this article reminds me of my previous roommate!
      He continually kept preaching about this. I am going to send this information to him.
      Pretty sure he’s going to have a good read. Many
      thanks for sharing!

      Ответить
    132. Shana

      Fantastic beat ! I wish to apprentice while you amend
      your web site, how can i subscribe for a blog web site?
      The account aided me a acceptable deal. I had been tiny bit acquainted of
      this your broadcast provided bright clear concept

      Ответить
    133. Christi

      I used to be recommended this blog through my
      cousin. I am not sure whether or not this put up is
      written via him as no one else know such special
      about my difficulty. You’re wonderful! Thanks!

      Ответить
    134. Latoya

      Someone necessarily help to make critically posts I might state.
      That is the first time I frequented your web page and thus far?
      I amazed with the analysis you made to make
      this particular post extraordinary. Wonderful process!

      Ответить
    135. George

      These are in fact fantastic ideas in concerning blogging.

      You have touched some nice points here. Any way keep up wrinting.

      Ответить
    136. Cathern

      Yes! Finally something about website.

      Ответить
    137. Jeffry

      Hi there, I read your blog on a regular basis.
      Your story-telling style is awesome, keep
      it up!

      Ответить
    138. mon sac de maroquinerie

      Stunning story there. What happened after?
      Good luck!

      Ответить
    139. Finlay

      What’s up to every , for the reason that I am in fact eager of reading this web site’s post
      to be updated on a regular basis. It consists of pleasant stuff.

      Ответить
    140. sac fait à la main

      You really make it seem so easy with your presentation but
      I find this matter to be actually something which I
      think I would never understand. It seems too complicated
      and extremely broad for me. I am looking forward for your next post, I will try to get
      the hang of it!

      Ответить
    141. Kurtis

      You can definitely see your expertise in the work you write.
      The world hopes for more passionate writers like you who aren’t afraid to say how they believe.

      Always follow your heart.

      Ответить
    142. accounting

      I think that everything published was actually
      very logical. But, consider this, suppose you composed a
      catchier title? I ain’t saying your information is not
      good., however suppose you added a title to possibly get
      people’s attention? I mean Понятие и задачи андеррайтинга в страховании is a
      little plain. You could peek at Yahoo’s front page and
      watch how they create news headlines to get viewers
      to click. You might add a video or a related pic
      or two to get readers interested about what you’ve written. Just my opinion, it could
      make your website a little bit more interesting.

      Ответить
    143. romance club hack apk

      Hello would you mind stating which blog platform you’re
      working with? I’m looking to start my own blog in the near future but I’m
      having a difficult time making a decision between BlogEngine/Wordpress/B2evolution and Drupal.
      The reason I ask is because your layout seems different then most
      blogs and I’m looking for something unique.
      P.S Apologies for being off-topic but I had to
      ask!

      Ответить
    144. Darci

      Hi this is kinda of off topic but I was wondering if blogs use WYSIWYG editors or if
      you have to manually code with HTML. I’m starting a blog
      soon but have no coding experience so I wanted to
      get guidance from someone with experience.

      Any help would be greatly appreciated!

      Ответить
    145. Archer

      Excellent post. I will be experiencing some of these issues as well..

      Ответить
    146. maroquinerie de marque

      Ahaa, its fastidious discussion about this piece of writing
      at this place at this website, I have read all that, so at this time me also commenting at this
      place.

      Ответить
    147. Trey

      Howdy, I believe your website might be having browser
      compatibility issues. Whenever I take a look at your web site in Safari,
      it looks fine but when opening in I.E., it’s got some overlapping
      issues. I just wanted to give you a quick heads up! Aside from that, great site!

      Ответить
    148. berkey

      What’s Taking place i am new to this, I stumbled upon this I have discovered It positively helpful and it has helped me out loads. I hope to contribute & assist different customers like its aided me. Great job.|

      Ответить
    149. Chun

      Appreciate this post. Let me try it out.

      Ответить