GAP страхование – важный шаг к идеальному сохранению стоимости имущества

Любой предмет, в том числе и автомобиль, с течением времени подвергается постоянному уменьшению своей стоимости вследствие морального и физического износа. Формулы подсчета износа существуют разные, но если не вдаваться в детали, то страховые компании оперируют значениями от 10% до 20% в год, причем в первое время этот процент наивысший, в том числе и за счет значительной доли морального его фактора.


GAP, или Guaranteed Asset Protection, что в переводе звучит как «Гарантия сохранения стоимости», позволяет страховщикам продать владельцам ТС, имеющим полисы КАСКО (добровольное страхование) дополнительный продукт, позволяющий в строго определенных случаях получить за поврежденный автомобиль такие денежные средства, которые позволят осуществить приобретение нового транспортного средства той же ценовой категории.

Особенности GAP-страхования

GAP двулик, но не в плане обмана, а в том, что если оформляется вместе с полисом КАСКО – это всего лишь страховая «оговорка» – одно из дополнительных условий страхования. Если полное КАСКО (застрахованы оба риска и «Угон» и «Ущерб») оформлено в одной страховой компании, а GAP-страхование оформлено другим страховщиком, то оно имеет все признаки отдельного договора страхования.

В случае угона (хищения) ТС условия программы GAP вступят в силу только при условии наличия полиса полного КАСКО.

GAP-страхование – это довольно редкое явление на страховом рынке России. Немногие страховые организации имеют в своем портфеле такой продукт. Рассмотрим подробнее, что скрывается под этим не очень понятным названием – «Гарантия сохранения стоимости». Для этого стоит напомнить, что в КАСКО имеют место такие понятия как полная гибель застрахованного имущества при угоне (хищении) и/или полное его уничтожение в результате иного страхового случая (с остатками или без оных) и/или экономическая нецелесообразность восстановления (ремонта) имущества, которую каждый страховщик прописывает в правила страхования по-своему. Традициями страхового оборота принято считать нецелесообразным восстанавливать имущество, только в том случае, если затраты на его ремонт превышают 2/3 его первоначальной и/или застрахованной стоимости.

Однако, даже если авто было застраховано прямо в автосалоне на его полную действительную стоимость, то владелец полиса полного КАСКО никогда не получит страховую выплату в размере, в котором ее хватило бы на приобретение аналогичного нового транспортного средства, кроме нескольких исключительных случаев, а именно:

  • если договор страхования действовал до наступления страхового события менее месяца и износ страховщиком не начислялся;
  • если цены на аналогичное ТС за прошедшее время не выросли или тем более снизились;
  • если выплата произведена на первом году страхования (иногда это возможно на 2-ом году), а у владельца машины имелся полис GAP-страхования.

Главная причина такого положения дел конечно износ автомобиля. Кроме того, страховая сумма, которая не может превышать действительную стоимость ТС, ежегодно становится все меньше и меньше стоимости его в новом состоянии, но только в том случае, если цены на новое авто не «упадут» в 1,5 – 2 раза и страховщики «на страже» сразу же уменьшают страховую сумму. То есть уже 2-3 летняя машина может стоить на 1/3 меньше. Эту разницу и покрывает выплата по полису Гап-страхования.

Действует следующий порядок:

  • происходит оплата по полису КАСКО;
  • определяется разница между стоимостью данного ТС в новом состоянии и выплаченной по КАСКО суммой, и она сравнивается со страховой суммой (лимитом ответственности) по полису ГСС;
  • производится выплата наименьшей из вышеуказанных двух сумм.

В страховых компаниях выплат в размерах больших, чем страховая сумма (лимит ответственности) по договору страхования (страховому полису) не существует.


Определение страховой суммы и страховой премии по полису GAP-страхования

Тарифы у всех страховщиков различаются. Но если владелец нового транспортного средства давний страхователь и имеет положительную страховую историю, то ему полагаются дополнительные скидки и некоторые бонусы. Существенно влияет на стоимость такой страховки марка автомашины и ее место в списке «угоняемости» у конкретной страховой организации. В среднем, в расчете на 1 миллион страховой суммы по полному КАСКО, необходимо будет дополнительно оплатить от 10 до 20 долларов США, естественно в рублях по текущему курсу (от 0,6% до 1,2% от страховой суммы).

Договор GAP-страхования можно заключить только сразу по приобретении автомобиля и только как дополнение к договору полного КАСКО. При этом ТС может быть только что выпущено с конвейера автомобилестроительного завода, продано в новом состоянии через год-два после даты выпуска, или успело «накатать» сотню другую тысяч километров.

Договор GAP-страхования – это документ с необычайно малым лимитом времени для его оформления. Он заключается сразу на несколько лет (обычная практика, когда на приобретение новой машины требуется получение кредита банка) или на один год с последующим продлением срока действия, если владелец авто сочтет такое продление целесообразным. При продлении данного договора страховщик оценивает машину и устанавливает новую страховую сумму (лимит ответственности) и тариф, обычно в несколько большем размере, на основе которых и определяется сумма, подлежащая уплате (страховая премия).

Плюсы и минусы GAP-страховки

К несомненным плюсам этого вида страхования можно отнести:

  • Его уникальность. Ведь GAP-страхование – это единственная страховая оговорка, при помощи которой можно получить средства, равные полной стоимости ТС без износа, или сумму близкую к ней.
  • Возможность включения этой оговорки сразу в полис полного КАСКО или получение отдельного полиса гарантии сохранения стоимости у другого страховщика, имеющего право (лицензию) на этот вид страхования.
  • Возможность оформления полиса как на новое, так и на подержанное авто.
  • Отсутствие влияния на ценообразование по данному страховому продукту таких факторов как мощность транспортного средства, регион использования, возраст и стаж водителя и так далее.

Очевидными минусами этого страхования являются:

  • Ограниченный срок для принятия решения о заключении договора GAP-страхования.
  • Необходимость расторжения с несоизмеримостью потерь времени на это и незначительной суммой к получению, в случаях досрочного погашения кредита, продажи ТС, наличия отдельного полиса ГСС-страхования и подобных этим случаях.
  • Установление лимита ответственности по такому полису по соглашению сторон, а не по умолчанию в виде разницы стоимости ТС данной марки и выплаченной по КАСКО суммой.

GAP-страхование и приобретение автомобиля в кредит

В настоящее время самыми активными распространителями полисов и самого понятия GAP-страхования являются сотрудники банков, в которые обращаются граждане, желающие приобрести машину получив кредит, а не копить на её приобретение деньги долгое время или не собирать их по друзьям и знакомым. Это довольно выгодно для организаций, так как:

  • уменьшается вероятность невозврата кредита (его части);
  • повышается благосостояние как банка, так и личное, так как страховщики за каждый договор, заключенный при помощи банка, выплачивают не менее половины страховой премии.

Сотрудники банков часто прямо «навязывают» клиентам GAP-страхование на весь срок кредита обоснованно утверждая, что в этом случае проблем с погашением самого кредита не возникнет. Но если существует мысль погасить кредит досрочно, то необходимо оформлять Гап-полисы к договорам «полного» КАСКО только на один год.

Заключение

Подводя итоги можно с уверенностью сказать, что GAP-страхование – это такой продукт, который, во всяком случае в ближайшие годы, не приобретет массовый характер и останется уделом либо чересчур предусмотрительных автовладельцев, либо клиентов банков, которые обзаводятся автомобилем с помощью кредита, где GAP-страхование особенно в первые годы погашения заемных средств действительно может показать всю свою выгоду и эффективность.


Оцените статью
Полис ОМС
Добавить комментарий

  1. adreamoftrains best web hosting company

    I am really impressed with your writing skills and also with the
    layout on your blog. Is this a paid theme or did you customize it yourself?
    Either way keep up the excellent quality writing, it is rare to see a great blog like this one nowadays.
    adreamoftrains best website hosting

    Ответить
  2. web hosting reviews

    I used to be suggested this blog through my cousin. I’m
    now not certain whether or not this put up is written by means of him as no one
    else know such detailed about my trouble.
    You are wonderful! Thanks!

    Ответить
  3. hosting services

    Wonderful blog! I found it while browsing on Yahoo News. Do you have
    any suggestions on how to get listed in Yahoo News?
    I’ve been trying for a while but I never seem to get there!
    Many thanks

    Ответить
  4. content hosting

    Hey there! Do you know if they make any plugins to help
    with Search Engine Optimization? I’m trying to get my blog to rank for
    some targeted keywords but I’m not seeing very good success.
    If you know of any please share. Thank you!

    Ответить
  5. best web hosting 2020

    Hi, i think that i saw you visited my weblog so i came to “return the favor”.I’m attempting to find things to improve
    my site!I suppose its ok to use some of your ideas!!

    Ответить
  6. cheap flights

    I think this is one of the most vital info for me.
    And i am glad reading your article. But should remark on some general things,
    The web site style is ideal, the articles is really excellent :
    D. Good job, cheers cheap flights 2CSYEon

    Ответить
  7. cheap flights

    Hello! This post could not be written any better!
    Reading through this post reminds me of my good
    old room mate! He always kept talking about this. I will forward this post to him.
    Pretty sure he will have a good read. Thank you for sharing!
    32hvAj4 cheap flights

    Ответить
  8. hosting services

    Link exchange is nothing else but it is only placing the other
    person’s blog link on your page at suitable place and other person will
    also do similar in support of you.

    Ответить
  9. cheap flights

    I don’t know whether it’s just me or if perhaps everyone else experiencing problems with your blog.

    It appears like some of the written text on your content are running off the screen. Can someone else please provide feedback and let me know if this is happening to them as well?
    This could be a problem with my web browser because I’ve had this happen before.
    Kudos cheap flights 3aN8IMa

    Ответить
  10. cheap flights

    It’s amazing to pay a visit this web page and reading the views of all friends
    concerning this post, while I am also keen of getting know-how.

    Ответить
  11. cheap flights

    I needed to thank you for this great read!! I absolutely enjoyed
    every little bit of it. I’ve got you bookmarked
    to look at new stuff you post…

    Ответить
  12. cheap flights

    This article is truly a good one it helps new web viewers, who are wishing in favor of
    blogging.

    Ответить
  13. cheap flights

    It’s very easy to find out any topic on net as compared to
    textbooks, as I found this post at this web site.

    Ответить
  14. black mass

    I enjoy, result in I found exactly what I used to be taking a look
    for. You have ended my 4 day long hunt! God Bless you man. Have a nice day.
    Bye

    Ответить
  15. best web hosting sites

    Very nice post. I just stumbled upon your blog and wished to say that
    I have truly enjoyed surfing around your blog posts.

    After all I will be subscribing to your rss feed
    and I hope you write again soon!

    Ответить
  16. website hosting services

    Spot on with this write-up, I seriously think this web site
    needs far more attention. I’ll probably be returning to
    see more, thanks for the information!

    Ответить